ตั้งแต่เรื่องไชล็อกของเชกสเปียร์ไปจนถึงเอเบเนเซอร์ สครูจของดิกเกนส์ไปจนถึงโทนี่ โซปราโนของเอชบีโอ ตัวละครที่ให้ยืมเงินในอัตราดอกเบี้ยสูงเกินไปนั้นเป็นสิ่งที่น่ารังเกียจ มีการเติบโตอย่างมากในตลาดสินเชื่อรายย่อยที่ไม่ได้รับการควบคุม โดยมุ่งเป้าไปที่ผู้ที่มีแนวโน้มที่จะมีความเครียดทางการเงิน ความกังวลเกี่ยวกับปัญหานี้นำไปสู่การสอบสวนของคณะกรรมการคัดเลือกของวุฒิสภา ออสเตรเลีย เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่กำหนดเป้าหมายไปยังผู้ที่มีความเสี่ยงต่อความยากลำบากทางการเงิน
พบว่ามีรายงานมากมาย โดยธุรกิจต่าง ๆ จัดทำแนวปฏิบัติในการให้กู้ยืม
เพื่อใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ในกฎหมายสินเชื่อผู้บริโภคและเพื่อหลีกเลี่ยงกฎระเบียบ ตัวอย่างหนึ่งคือการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแทนดอกเบี้ย
ด้านล่างนี้คือภาพรวมของแนวทางปฏิบัติทั่วไปในการให้กู้ยืมสี่ประการที่ระบุไว้ในรายงานฉบับสุดท้ายของการไต่สวน การปฏิบัติอาจถูกกฎหมาย แต่ทั้งหมดมีศักยภาพสูงที่จะทำให้สถานการณ์ทางการเงินของคุณแย่ลง และดักจับคุณในกับดักหนี้ซึ่งยากจะหลุดพ้น
สินเชื่อเงินด่วนได้รับการโฆษณาเป็นเงินกู้ยืมระยะสั้นเพื่อให้คุณได้รับจนกว่าจะถึงวันจ่ายเงินเดือนถัดไป พวกเขาสามารถสูงถึง A $ 2,000 ระยะเวลาคืนทุนอยู่ระหว่าง 16 วันถึง 12 เดือน ผู้ให้กู้ไม่ได้รับอนุญาตให้คิดดอกเบี้ย แต่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียม ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมการจัดตั้งสูงถึง 20% และค่าธรรมเนียมรายเดือนสูงถึง 4% ของจำนวนเงินที่ยืม
หากคุณไม่ชำระเงินคืนให้ทันเวลา ค่าใช้จ่ายจะเพิ่มขึ้นพร้อมกับค่าธรรมเนียมผิดนัด
สินเชื่อเงินด่วนส่วนใหญ่เป็น “สัญญาสินเชื่อจำนวนน้อย” (SACC) โดยมีสามบริษัท – Cash Converters, Money3 และ Nimble – มีอำนาจเหนือตลาด
อ่านเพิ่มเติม: เหตุผลสี่ประการที่สินเชื่อเงินด่วนจะยังคงเติบโตแม้ว่า Nimble จะถูกปรับ 1.5 ล้านเหรียญ
ในปี 2559 Cash Converters ต้องคืนเงิน 10.8 ล้านดอลลาร์ให้กับลูกค้าเนื่องจากไม่สามารถสอบถามข้อมูลรายได้และค่าใช้จ่ายที่สมเหตุสมผลได้ ในปี 2018 บริษัทได้ยุติการดำเนินคดีแบบกลุ่มเป็นเงิน 16.4 ล้านดอลลาร์สำหรับการเรียกเก็บเงินจากลูกค้าด้วยอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีมากกว่า400% สำหรับเงินกู้หนึ่งเดือน
แต่ไม่จำเป็นต้องเป็นผู้กระทำความผิดที่เลวร้ายที่สุด รายงานการไต่
สวนของวุฒิสภาระบุเพียงบริษัทเดียวคือ Cigno Loans (ก่อนหน้านี้คือ Teleloans) เนื่องจากถูกกล่าวหาว่า “มีโครงสร้างการดำเนินงานโดยเฉพาะเพื่อหลีกเลี่ยงกฎระเบียบ” จึงสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่เกินขอบเขตที่กฎหมายกำหนดได้
หากคุณมีรายได้น้อยและต้องการเงินสำหรับสินค้าหรือบริการที่จำเป็น ตัวเลือกที่ดีกว่าคือโครงการสินเชื่อไม่มีดอกเบี้ยของรัฐบาลกลาง (NILS)ซึ่งให้เงินกู้สูงถึง $1,500 เป็นเวลา 12 ถึง 18 เดือนโดยไม่มีการคิดดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม
2. สัญญาเช่าของผู้บริโภค
สัญญาเช่าผู้บริโภคเป็นสัญญาที่ให้คุณเช่าสินค้าเป็นระยะเวลาหนึ่ง โดยปกติจะอยู่ระหว่างหนึ่งปีถึงสี่ปี คุณชำระค่าเช่าตามปกติจนกว่าระยะเวลาของสัญญาเช่าจะสิ้นสุดลง
สิ่งนี้สามารถดึงดูดได้เนื่องจากการชำระเงินปกตินั้นต่ำมาก แต่ระยะเวลาของสัญญาเช่าและเงื่อนไขของสัญญาทำให้การเช่าสินค้าเป็นตัวเลือกที่แพงมาก
รายงานการไต่สวนของวุฒิสภาระบุว่าแม้ว่าสัญญาเช่าของผู้บริโภคจะอยู่ภายใต้ภาระผูกพันในการให้กู้ยืมที่มีความรับผิดชอบ ซึ่งแตกต่างจากสัญญาสินเชื่อจำนวนเล็กน้อย ไม่มีการจำกัดต้นทุนสูงสุดของการเช่า และคุณจะต้องจ่ายมากกว่าค่าใช้จ่ายในการซื้อและเป็นเจ้าของสินค้าทั้งหมดอย่างสม่ำเสมอ
รายงานอ้างถึงการศึกษาในปี 2558โดยสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และการลงทุนของออสเตรเลีย การศึกษาเกี่ยวข้องกับผู้รับ Centrelink เช่าสินค้า ครึ่งหนึ่งจ่ายมากกว่าห้าเท่าของราคาขายปลีกของสินค้า ในกรณีหนึ่งการเช่าเครื่องอบผ้าเป็นเวลาสองปีมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยอย่างมีประสิทธิภาพ 884%
อ่านเพิ่มเติม: ผู้ควบคุมการปล่อยสินเชื่อต้องการบทเรียนด้านเศรษฐศาสตร์พฤติกรรม
บริษัทให้เช่าสำหรับผู้บริโภคได้กำไรอย่างไม่เป็นสัดส่วนจากผู้ที่มีรายได้น้อย การไต่สวนของวุฒิสภาได้ยินเกี่ยวกับจำนวนสัญญาเช่าที่ชำระผ่าน Centrepay ซึ่งเป็นบริการหักบัญชีธนาคารสำหรับผู้รับ Centrelink
Thorn Group เจ้าของ Radio Rentals บอกกับแบบสอบถามว่า 52% ของลูกค้าที่เช่าซื้อผู้บริโภคชำระเงินผ่าน Centrepay มีการจ่ายเงินประมาณ 600 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลียผ่าน Centrepay สำหรับสัญญาเช่าของผู้บริโภคในปี 2108
เครื่องคำนวณการเช่าเทียบกับการซื้อของ ASIC สามารถช่วยคุณคำนวณต้นทุนการเช่าของผู้บริโภคและดูว่ามีตัวเลือกที่ดีกว่าหรือไม่
3. การรักษาความปลอดภัยแบล็กเมล์
บางครั้งผู้ให้กู้จะจัดสรรทรัพย์สินของผู้ยืมเพื่อเป็นประกันเงินกู้ หากลูกหนี้ผิดนัด ผู้ให้กู้จะยึดทรัพย์สินเป็นค่าสินไหมทดแทน โดยปกติแล้วทรัพย์สินควรมีมูลค่าสูงกว่าวงเงินกู้เพื่อให้ครอบคลุมหนี้หากลูกหนี้ผิดนัด
อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้อาจเลือกสินทรัพย์ที่มีมูลค่าต่ำกว่า เนื่องจากมีความสำคัญต่อการดำรงชีวิตของผู้กู้ รถยนต์หรือเครื่องมือทำงานเป็นสองตัวอย่าง ความตั้งใจคือเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้จัดลำดับความสำคัญของการชำระคืนเงินกู้มากกว่าค่าใช้จ่ายอื่น ๆ หากคุณไม่สามารถจ่ายคืนเงินกู้ได้ด้วยเหตุผลบางอย่าง การสูญเสียทรัพย์สินที่สำคัญในการหารายได้จะผลักดันคุณไปสู่ความยากลำบากทางการเงินมากขึ้น
เนื่องจากการปฏิบัติดังกล่าวถือเป็นการบีบบังคับ สิ่งที่เรียกว่าหลักทรัพย์แบล็กเมล์จึงเป็นสิ่งต้องห้ามสำหรับเงินกู้ที่ต่ำกว่า 2,000 ดอลลาร์ รายงานการสอบสวนของวุฒิสภามีข้อกังวลว่าผู้ให้กู้บางรายดูเหมือนจะหลีกเลี่ยงข้อ จำกัด นี้โดยให้ยืมมากกว่า 2,000 ดอลลาร์
ดังนั้นอย่าถือว่าความเอื้ออาทรหรือการกำกับดูแลเป็นเหตุผลที่ผู้ให้กู้เสนอเงินกู้ก้อนโตให้กับคุณหรือนำสินทรัพย์ที่มีมูลค่าน้อยกว่ามาเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน คิดอย่างรอบคอบเกี่ยวกับผลที่ตามมาหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้
4. เครดิต ‘ผู้จัดการ’
หากคุณเป็นหนี้และลงเอยด้วยคะแนนเครดิตไม่ดี บริการซ่อมแซมเครดิตจะให้ความช่วยเหลือในการแก้ไขประวัติเครดิตหรือจัดการหนี้ของคุณ
บริการเหล่านี้อาจเป็นธุรกิจที่ถูกต้องตามกฎหมายหรือบริการชุมชนที่ไม่แสวงหาผลกำไร แต่มีการเติบโตที่น่าตกใจในการเจรจาหนี้ที่ไม่มีการควบคุมและบริการจัดการหนี้ โดยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไปและซ่อนเร้นสำหรับบริการขั้นต่ำ ค่าธรรมเนียมและโครงสร้างสัญญาอาจซับซ้อนโดยเจตนาเพื่อบดบังต้นทุน
อ่านเพิ่มเติม: ข้อตกลงหนี้และวิธีหลีกเลี่ยงกับดักหนี้ที่ไม่จำเป็น
ตามรายงานการไต่สวนของวุฒิสภา: “จากหลักฐานที่มอบให้กับคณะกรรมการในการส่งและการพิจารณาสาธารณะ บริการเหล่านี้แทบไม่ช่วยปรับปรุงฐานะทางการเงินของผู้บริโภค ค่าใช้จ่ายสำหรับบริการจัดการหนี้ทำให้หนี้ของพวกเขาเพิ่มขึ้น และบ่อยครั้งที่ผู้บริโภคถูกอ้างถึงการเยียวยาที่ไม่เหมาะสม ซึ่งอาจมีราคาแพงและก่อให้เกิดความเสียหายในระยะยาว คณะกรรมการได้ยินกรณีศึกษามากมายในเรื่องนี้”
